和三国杀火力对决谁更猛.DG

P2P和P2B“三国杀” 火力对决谁更猛？

在传统的互联借贷国度里，P2P可谓“一家独大”。然而最近P2P的日子可不大好过，因为半路杀出了个不解风情的P2B。据数据显示，P2B贷款平台数量近两年在国内迅速增长，比较活跃的就有350家左右，对P2P“武林至尊”的地位构成了极大威胁。

P2B究竟“何方高人”

P2B和他的兄弟P2P本是同根生，两者都属于络借贷。P2B是指person-to-business，全称是互联投融资服务平台。顾名思义是指个人对（非金融机构）企业的一种贷款模式，是有别于P2P络融资平台的一种全新的微金融服务模式。

领地问题

P2P：它的借贷行为是在个人与个人之间展开。比方说作为富二代的周瑜仅仅借钱给诸葛亮，就属于P2P借贷。

P2B：它的借贷行为是在个人与商业组织、企业之间展开，即对于P2B而言，普通投资人是把资金借贷给有需要的企业。如果周瑜不仅仅是把钱借给诸葛亮，而是大方的借给其背后的整个刘备集团，就属于P2B借贷。

回合一：平手——防卫等级问题

这两种借贷模式由于借款主体不同

，因此相应的风险控制的手段也不尽相同。

P2P：仅仅依靠个人信用状况，如工资收入、个人征信记录等对风险进行控制。对于这种个人与个人之见的借贷，平台的审核对象是财务情况相对简单的个人。审核起来较为简单，风险控制也较为容易。周瑜只需找诸葛亮一人催债即可，就是所谓的“一人做事一人当”。

有分析师表示P2B：在P2B模式中提供担保的是正规持国家牌照、受国家监管、实力雄厚的融资性担保公司。借款企业及其法人要提供企业及个人的担保，并且基本上不提供纯粹的信用无抵押借款，诸葛亮还不上钱，周瑜还能拿着欠条找刘备及其子子孙孙还，P2B平台大可高呼自己为互联的“信托”。但是其缺陷是企业的财务状况较为复杂，审核工作量相对较大。

回合二：平手——战斗力问题

既然都是借贷行为，无论借给个人还是借给集体，收益率的高低才是核心战斗力。

P2P：据数据显示，2013年，P2P借贷平台的名义利率均维持在8.45%到21.61%之间，与2012年相比，大部分平台的利率呈现走低的趋势；到了2014年，“宝宝”类产品的收益率不断下降，大部分知名P2P借贷平台名义利率下降至10%到16%之间，未来P2P的投资人年化收益率还可能下降到8%到10%。

P2B：目前收益率一般维持在12%到18%之间。对一家名为“万家兄弟”的贷平台进行调查，其项目的预期收益率都在18%左右。

回合三：P2B略胜——加盟门槛问题

P2P：门槛极低，良莠不齐。今年5月我国新增29家P2P贷平台，当月有8家平台跑路或关闭。想要成立一个P2P平台是分分钟的事情，但是想要将其做成功则另当别论了，也就是俗话说的“打江山容易守江山难”。

P2B：门槛低，只针对中小微企业提供投融资服务。目前我国有超过6000万家中小微企业,它们中超过半数都有贷款需求,“资金匮乏”已成为制约其发展的主要原因。P2B平台能发挥互联资源整合功能及运营成本低的独特优势,可谓这些中小微企业的“救命稻草”。

回合四：P2B略胜——何去何从

从总体来看，P2P和P2B最主要的区别仍然是借款的主体不同。在未来二者化干戈为玉帛相互融合的可能性较大，P2P可能涉及企业贷款领域，提高风险控制能力，提高收益率水平；P2B也可能涉及个人借贷，精简审核程序。合久必分，分久必合，取长补短才是王道。