银行卡账户出事责任在谁.DG

银行卡账户出事在谁

近日，多家媒体报道了关于银行卡账户的。银行卡的安全性由谁来保障？银行卡中存款丢失由谁来承担？

银行卡的安全性谁来负责

随着科学技术的日新月异，各金融机构服务意识的增强，逐步开发了可随身用作支付、结算、信贷工作的借计卡、信用卡、芯片卡等电子化业务，并且又开发了无需到银行点操作的络银行、移动支付、与络支付工具的绑定（如与支付宝、的绑定）等业务，使得商事交易更加快速、便捷。便捷固然重要，安全才是根本，如果没有安全性

，交易的便捷将变得毫无意义。

从法律上讲，账户资金不安全的结果是由于各种原因账户内资金转入第三人账户，第三人当然负有返还义务。但实际情况往往是第三人无法确定、无法找到或者已经将款项用于挥霍。于是，就面临着在此情况下究竟应当由银行承担损失还是由客户承担损失的问题。从目前的裁判规则来看，对于银行卡内的资金安全问题，体现着各负其责的原则，也就是说银行承担其应当承担的义务，客户承担其应当承担的义务。

对于银行来说，应当承担的义务包括为服务整体安全性提供保障，谨慎核查证件、凭证、信息、密码、签名。在司法实务中，对无密码克隆卡遭盗刷的，有的法院认为根本原因在于银行发行的磁条卡技术含量不高、终端系统不能有效识别伪卡交易所致，并判令银行承担赔偿。

对于客户来说，应当承担的义务包括妥善保管银行卡及相关信息、对密码进行保密。在司法实务中，因密码失窃而引发的存款被冒领案件中，客户掌握着有关存款的重要信息，信息泄露被冒领的风险显然主要掌控在客户手中，只要金融机构在付款时尽到了审核辨别义务，相关损失就应当由客户自己承担。

当然，在有的情况下，存在着多因一果的问题，既有银行的原因，也有客户的原因。在此情况下，应当按照各自过错的程度、对结果发生的影响力来确定最终的分担。

账户资金丢失的原因应由谁来举证

在实务中，账户资金丢失的原因往往是第三人所为，银行和客户可能并不知情，所以难以准确知悉第三人的具体操作流程。银行可能会如第四则报道中那样说“我们也不清楚”。

根据《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》，在事实真伪无法查明时，由承担举证的当事人承担不利后果。一般而言，关于交易的信息银行的系统都能反映出来，银行首先应当举证证明交易的信息，从而证明账户内资金的支付或划转符合银行的标准流程。如果不能提供相关证据，则应当承担举证不能的，即银行未尽到保障客户资金安全的义务。如果银行已经证明账户内资金的支付或转移符合银行的标准流程，则举证发生转换，客户应就银行未尽到相关义务或银行的系统存在固有风险承担举证，如其不能证明，则应当由客户承担举证不能的，进而认定银行并无违约行为，应当由客户承担相应损失。

确定账户资金损失是个难题

现实中，在确定规则时往往存在以下方面的难题：

首先，金融创新激励与客户利益保护之间的冲突。

从目前来看，没有任何一个金融创新产品是绝对安全的，可以说，“账户安全永远在路上”。如果苛求银行推出的产品必须是绝对安全的，无疑就扼杀了金融创新的积极性。而如果不对账户安全作出要求，则无异于放任将定时炸弹放置到客户身上。审判机关应当确定一个标准，而这一标准又必须随着时间的推进、技术的提高不断地发生变化。因此，客观上不可能一劳永逸地确定一个标准。

其次，道德风险与弱势当事人的保护之间的冲突。

在一般情况下，客户在与银行的交易中，属于弱势的一方，应当对其进行保护。但是，如果确定倾向于保护客户的裁判规则，则无疑会产生道德风险的问题，客户可能会放松安全方面的警惕，同时，那些恶意的当事人又会利用这些规则从中渔利。

再次，事实查明的问题。

出于简捷的交易要求，账户资金划转程序呈现越来越简单的趋势，从柜台交易到ATM机，再到电脑，再到。伴随而来的是可用来查明的相关证据越来越少，例如柜台交易可以看到相关单据、签名、证件以及办理人员的影像，而到办理时，能显示的可能只有号及资金划转信息。第四则报道就反映了这个问题。在此情况下，想确定是何种原因导致账户资金被取走是很难的。举证虽然能够解决分配问题，但如果缺乏基本的信息，直接适用举证的分配来确定就无异于采取石头剪刀布的方式确定。

正是由于上述原因，目前并没有形成一个明确、统一的规则来解决银行卡内资金被划转的问题，在司法实务中也经常出现同案不同判的情况。

裁判的基本原则

与客户应对策略

从经济学来讲，避免损失发生成本较低的一方未采取相应措施，导致发生损失的，应当由其承担相应的风险。在银行账户存款的安全出现问题时，裁判规则总体上体现了这一经济学规则，未来也会体现这一规则，只是在具体运用时因时、因地、因事而异。

对于客户来说，如果想在银行账户存款发生被不正当划转或支取后能够从银行处获得赔偿，就必须尽到一些基本的安全防范措施，否则，便有可能自担风险。

这些基本的安全防范措施包括：（1）设定密码（在可以不设定密码时，如信用卡支付，也设定密码），并且尽可能设定相对不易破译的密码；（2）身份证、银行卡不要置于同一处，并且不要轻易外借身份证；（3）使用络支付或移动支付时，安装安全软件，并且只安装经安全软件识别认定为安全的软件；（4）使用络支付或移动支付时，不要访问不安全的站；（5）银行卡或身份证丢失时立即挂失。

对于苹果用户（作者为北京炜衡律师事务所律师）