姜兆华银行校园正路该咋走.DG

姜兆华：银行校园“正路”该咋走？

校园贷因裸贷、暴力收贷一度成为社会各界关注话题。“校园贷堵后门，还应开正门”，银监会新任主席郭树清一语破题，为商业银行校园贷打开“久违”的大门。

广东某行迅速反应，直接复制校园贷，降利率、增额度，确立每名学生5000元，全年20亿消费贷款新目标。近期，又有多家大银行“试水”校园消费贷，致力开发大学生消费金融市场。笔者以为，此举有悖监管当局校园贷“开正门”初衷，有误人子弟之嫌。

一、搞清楚，什么是银行校园贷

顾名思义，校园贷是贷款给在校学生个人，用于支付学生校园期间的学习生活费用。

我国《商业银行法》规定：个人贷款对象需年满18周岁，且有稳定收入来源。在校大学生虽然大多满足18周岁年龄要求，但缺乏稳定收入来源，故一直是商业银行讳莫如深的金融“蓝海”。

金融机构不敢涉足校园贷，给络高利贷带来可乘之机。校园络贷之所以偏爱校园这块市场，无非看中了两条：一是在校大学生缺乏金融知识，但又愿意尝试新东西，易于接受先消费后还款的生活方式；二是在校大学生属弱势群体，虽然没有稳定收入，但有家长和学校在，跑了和尚跑不了庙。贷款本金和高息罚金早晚会有着落

，既使真有还不上的，还可以“肉偿”或以身抵债。

监管当局正是有感于“校园贷”之流弊，才大刀阔斧整顿络借贷，鼓励校园贷款“开正门”。个人认为，监管当局鼓励金融机构“开正门”，其本意是允许银行为在校大学生提供个人求学贷款，而非鼓励学生透支消费。

二、校园消费贷，不是免费“午餐”

偷窃纵火校园消费贷以分期付款方式，支持学生用于个人购买消费品，折算后的费率往往不会比银行贷款利息低多少。“正规军”杀进校园，银行消费贷会给学生带来些什么呢？

（一）误导学生消费。大学生合理消费如就餐、购买日常用品等无可厚非，但消费能力要与学生家庭经济状况相匹配，与学生的实际需求紧密相关。一个在校大学生靠银行分期贷款来购买个人消费品，甚至是奢侈品，容易造成学生冲动消费，跟风效仿，盲目攀比，分散学习精力。

（二）透支个人信用。大学生缺乏社会实践，对银行个人征信不够重视，对银行贷款偿还意愿不强；但对互联分期贷款购物充满好奇，愿意尝试新工具、新产品。银行校园贷为学生个人消费提供贷款便利，透支大学生个人银行信用。一旦还款困难出现逾期，就会形成个人征信不良记录。

（三）增加经济负担。在校学生普遍没有经济来源，学费基本上都靠家长提供。与学费无关的各类消费如旅游、高档包、摄影器材等消费，一般家庭不会支持。校园消费贷一定程度规避了家长监督，助长了学生攀比购物风气，增加了学生偿还消费贷款的经济负担。

三、校园贷，银行“正路”该咋走？

目前讨论的不是校园贷该不该贷，而是校园贷到底该怎么贷，贷给学生干什么的问题。笔者认为：银行“校园贷”应履行社会，坚持普惠金融“正路”，围绕大学生求学、创业难点，抓好以下三大校园贷款产品。（一）主推国家助学贷款。商业银行应主动担当社会，把助学贷款做为普惠金融的重要内容。财政、教育、税务、保险部门在贷款学生推荐、助学贷款核销、税收减免、利率优惠、保证保险等方面加强协作，统筹大学学校贷款与大学生助学贷款综合费率。

（二）支持出国留学贷款。大学生出国留学深造已成为中产家庭的重要选择。商业银行应加强出国留学中介合作，全面推广出国留学贷款，在出国留学证明、出国留学贷款、出国留学签证、个人因私购汇、海外房屋租赁等方面优化审批流程，提高个人贷款额度。

（三）扶植学生创业贷款。大学高校是社会企业课题的研究基地，也是大学生创业实践的主战场。金融机构、教育部门、社会劳动保障部门应加强

合作，在课题研究、项目准入、技能培训、创业辅导、信贷支持、银企对接等方面，给予扶植与倾斜，鼓励大学生投身“大众创业，万众创新”的社会实践。(姜兆华：中国海洋大学MBA、EFP金融理财管理师，现任某全国股份制银行总行零售部门负责人。)