在线金融对传统金融构不成颠覆.蹭飞

工学硕士学位。历任中国船舶工业总公司第七研究院第七○七研究所十室副主任、副总工程师兼十室副主任、副所长、所长金融对传统金融构不成颠覆

互联金融与传统金融的玩法和理念完全不同，以P2P业务为例，传统金融机构看重借款人的还款能力和资产状况；而P2P机构不看借款人的还款能力，而是看借款人的违约成本，如果违约成本很高，就意味着借款人可以承担更高的贷款额度。而这个违约成本就是看借款人在互联上的行为轨迹，根据大数据测算出他的违约成本。

互联思维最流行的说法，就是雷军说的专注、极致、口碑、快。但在金融行业，尤其是互联金融领域，互联思维更是体现得淋漓尽致。玖富创始人兼CEO孙雷认为，互联金融更看重人性，更看重的是人；其次，互联思维是扁平化的，用户ID号是上千万的家族企业，还是屌丝企业，在互联上都是平等的，ID号发言是平等的。通过互联思维可以使得很多屌丝客户和普通客户获得私人银行级专属收益。

互联思维在金融里面有关联。“我们推出一个产品，互联上根据社交数据进行授信，快到一分钟完成，15分钟完成放款，银行里面三周到两个月的速度不可想象。我们评判依据是什么？你在互联上的信息

，你的轨迹，你的圈子，你的定位，可以判断你的违约可能性多大。这种违约可能性是对人的判断，而不是对资料的判断，这个方面就可以做到更快更极致。”孙雷说。

因此，互联金融的关联性、扁平化和以人为主的特点，是在思维上与传统金融机构不同的地方。这就是互联金融领域，对互联思维的实践和应用。

事实上，互联金融的存在，与传统金融之间是有冲突有合作的关系，不构成对传统金融机构的颠覆。其瞄准的客户群不一样，传统金融面向大型客户，互联金融面向小微企业和屌丝人群。

如果说到冲击，第一是思维冲击，直接会冲击到很多传统信贷体系，你们怎么可以这样放款，小微安全吗，没有抵押安全吗，以这种思维冲击非常大。第二是细分领域，个人金融领域会有冲击，大型企业现在还不构成冲击。

从传统的银行转入到互联金融领域，孙雷对身边的变化感受很深。“互联有天然的流量优势，会打破原来传统金融机构物理点的方式，包括边界，金融有天然的变现优势，这两点结合起来，为什么很多互联大佬都在关注金融，因为他极有可能把金融变现。所以，互联金融里面，边界思维会比较少，在传统金融机构，边界思维非常重。”

以前一个银行多建一个支行，评判业绩多好，评判建多少点，雇多少人；可是在互联金融，根本不用建点、雇人的方式，互联瞄准什么客户群，怎么让客户作为口碑来传播，而不是用直客的销售队伍来传播。所以传统金融机构和互联金融确实有很大的不同