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专家支招：如何巧妙搭配车险品种

【摘要】与豪车相碰，损失惨重，专家指导如何巧用保险。

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广本雅阁刮伤劳斯莱斯雅阁车主自行承担18.8万赔额

2012年1月31日

，温州朱小姐驾驶的广本雅阁转弯时与一辆直行的劳斯莱斯相撞，价值1200万的劳斯莱斯被轻微刮蹭。交警查勘后判定：雅阁车违反了《道路交通安全法实施条例》第五十二条第三项转弯的机动车让直行的车辆先行的规定，在该事故中负全责。

曾被认为可能高达200万元的受损劳斯莱斯维修费，最终认定赔偿35万元，其中因广本车的三责险和交强险叠加，两险承担16.2万，剩下18.8万需车主自己承担，较诸原先估计的上百万损失，已算不幸中之万幸，雅阁车主已对维修费用表示认可。

豪车一吻代价惨重

根据我国机动车辆保险理赔的相关规定，保险公司先按照交强险合同约定的赔偿限额赔付2000元给车主。超出交强险赔偿限额的部分，由商业险进行补充。比如在这起广本刮擦劳斯莱斯事件中，雅阁车承保的商业三者险的赔偿限额为20万，但由于在事故中负全责，按照保险条款，保险公司有20%的事故免赔率，这20%的损失也就是4万元的要由被保险人自己承担，所以只能够得到16万的赔付。

对于需要自己承担的20%的免赔金额的部分，保险公司有一个叫不计免赔率的附加险种。如果购买了该险种，这部分免赔金额也将由保险公司承担。然而，雅阁车主并未购买这份价格190元的险种，在本次事故中多赔了4万元，可谓因小失大。

那么，到底该如何买保险才能让自己在事故中的损失降到最低？面对市面上多如牛毛的车险搭配，到底哪一种才是最实惠又最完美的组合？别急，这就给你慢慢解释，让你明白如何投保才能达到最优的效果。

险种太复杂？专业来解答

近日就如何购买最优车险组合、在投保中该注意哪些细节等问题采访了平安财险四川分公司相关负责人，该负责人为大家分享了自己的经验，也给大家推荐了几种比较给力的保险组合。

组合一：车损险+第三者险+不计免赔

这是最常见也是性价比最高的组合。一方面车损险为车辆本身提供了保障，另一方面万一车主不慎驾车碰到了其他人或车，也可以在交强险的基础上，给受害者以足够的补偿，解决了车主的后顾之忧。

组合二：车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险

所增加的盗抢险是针对没有专门的车库停放车辆、出入停车点又不能完全保证安全的车主。别以为只有新车才会引起盗贼的垂涎，旧车车型由于其上市时间较长，车的性能、特点早已被人熟识，也容易被盗贼关注。因此，只有安全停车才是王道，如果不能保证停车安全，或者对自己的爱车不放心，建议在基本保障的同时追加购买盗抢险。

组合三：车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险+车上人员险

在组合二基础之上，增加的车上人员险，是为了保证车辆在一旦发生事故的情况下，车上人员的赔偿能够得到充分的保障，专业人士建议车上人员险尽量就高购买。

组合四：车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险+车上人员险+玻璃险+划痕险

这是一款是被称之为豪华车保的搭配组合。有了这笔保险，在组合三的保障基础上，汽车玻璃被损坏、碎裂、车身划痕统统不用担心，车主大可高枕无忧了。

花钱最少买险最好？

那么，商业三者险究竟保多少才合适呢？平安财险四川分公司相关负责人给算了笔帐。

目前，交强险的医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元，限额以上部分都得由肇事方自行承担。商业三者险的赔偿限额通常分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万及100万以上8个档次。

以家庭用的小轿车为例，按照平安财险的保费计算方法，三者险保额20万元提高至50万元，保费仅增加451元，摊到每天，费用增加仅1.24元；从50万元提高至100万元，保费增加521元，摊到每天，费用仅增加1.43元。不计免赔率的附加险种更加便宜，它的购买费用仅为三者险保费的15%。就50万的三者险计算，不计免赔率的附加险种保费为258元，摊到每一天的费用为0.71元，相当于你早上多吃一个馒头，却能带给你意想不到的保障。

所以在三者险的选择上，专业人士建议车主购买50万以上的赔偿限额，同时投保不计免赔。

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