按揭担保公司中国成次贷监护人了吗

按揭担保合资公司，能否成为保护中国次贷茁壮成长的合格“监护人”？政府是否将成为银行“中国次贷”的“保护伞”，抵挡住类似“次贷危机”的风险？

中国次贷？

观点地产讯：银行个人房贷，在不久的将来，或许将不再是中高收入者的专利。建设银行董事长 近日再次呼吁，借鉴香港、美国的经验，建立服务于中低收入者的按揭担保合资公司。

中国房贷市场的大门，似乎一直只为中高收入者而开。《中国人民银行个人住房贷款管理办法》对借款人的收入、职业等都做了严格的要求，如办法规定，借款人须具备1.有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；2不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的 0％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以下个人承担部分的 0％作为购房的首期付款；5.有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人等条件。

苛刻的条件让低收入者难以在房贷市场“分一杯羹”，但事实上，低收入人群对银行而言，也是一个颇具潜力的市场。建设银行董事长 便是一直致力于开创低收入人群房贷的代表。日前， 表示，从整个银行业来说，目前的贷款者基本是中高收入阶层，银行有改善放贷服务，有识别地为他们提供住房贷款，使得平均收入水平线以下百分之二三十的人都可通过贷款买到房子。

这已经不是 第一次提出此建议。早在2007年“两会”期间， 便曾建议借鉴香港、美国等经验，成立有政府背景的住房贷款保险机构，给中低收入者提供普遍的按揭贷款。他说，“从其他国家和香港的经验来看，这是可行的。”

事实上， 所倡导的贷款方式正是类似于众人耳熟能详的次级贷款。次级贷款利率通常远高于优惠贷款利率，回报较高，但由于借款人信用品质较差，收入较低，次贷也是高风险业务。

政府：银行的“保护伞”？

正是由于次贷的高风险， 所积极倡导的“中国次贷”施行起来显得困难重重。

说，为中低收入者提供普遍的按揭贷款是势在必行，“但究竟以什么形式推行，还在讨论和研究。”

列举了成立住房按揭贷款公司面临一些需要廓清的问题：究竟是一步设立全国性公司，还是先从一两个城市开始；目前国内许多地方都已有专门从事按揭贷款或质押担保的机构，是在此基础上整合重组，还是完全新设立？另外，银行究竟能否作为发起人之一参加该类机构的设立，还没有统一的意见。银行入股是否涉及关联交易，会不会增加风险，也有待进一步研究。

风险由谁承担， 想到了政府。他认为，如果政府针对收入最低的20％的人口提供廉租房服务，以及对其上 0％左右的人实施担保补助，对银行而言，这将是一个极具潜力的市场。显然，在政府的担保下，这必是一个香饽饽。

服务于中低收入者的按揭担保合资公司，是否能在建行的摸索下成立，并成为保护中国次贷茁壮成长的合格“监护人”？政府是否将成为银行“中国次贷”的“保护伞”，抵挡住类似“次贷危机”的风险？我们将拭目以待。

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